Рост закредитованности граждан с низкими доходами говорит о важности введения механизмов ответственного кредитования

Октябрь 31, 2017

9876069Возрастающий уровень долговой нагрузки среди людей с самым низким уровнем дохода свидетельствует о том, что правительству и Банку России необходимо ускорить работу по исполнению президентских поручений, направленных на введение механизмов ответственного кредитования. Об этом заявил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) провело исследование, согласно которому долговая нагрузка российских заемщиков за последние полгода в целом снизилась, однако исключением стали заемщики с самым низким уровнем дохода, пишет «Российская газета». По данным НБКИ, среднее значение текущей долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, или PTI – payment to income) заемщиков снизилось к 1 октября по сравнению с 1 апреля 2017 г. на 0,51% – до 24,67%. Только у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. руб.) этот показатель вырос почти на 1% – до 29,75%. Среди них велика доля бюджетников – это учителя, воспитатели и медсестеры и многие другие.

«Причины тенденции роста долговой нагрузки у малообеспеченных слоев населения понятны: это нестабильная экономическая ситуация, сокращение доходов. Эта категория граждан является целевой аудиторией для микрофинансовых организаций. Там займы являются самыми дорогими, потому что они даются на короткий срок и процентные ставки являются запредельными. Для ОНФ проблема долговой нагрузки на людей является очень важной. Мы ежеквартально публикуем на своей карте закредитованности граждан России общие индикаторы по изменению просроченной задолженности в разрезе регионов», – отметил Климов.

Высокая закредитованность россиян и активный рост просроченной задолженности побудили активистов ОНФ на «Форуме Действий» в ноябре 2016 г. поднять в разговоре с главой государства тему ответственности банков при выдаче кредитов гражданам. Президент РФ откликнулся на инициативу экспертов проекта «За права заемщиков» и уже в декабре 2016 г. дал поручение правительству и Банку России представить к 1 марта 2017 г. предложения о внедрении механизмов ответственного кредитования. Суть их в том, чтобы ограничить выдачу кредитов и займов тем гражданам, долговая нагрузка которых уже превышает их финансовые возможности.

«Поручение президента РФ, лидера Народного фронта Владимира Путина по этому вопросу, вышедшее в январе этого года по итогам нашего форума, должно было быть выполнено правительством и ЦБ к 1 марта, но к этой дате появился только консультативный доклад Центробанка России, в котором только приводились возможные подходы к определению долговой нагрузки, – подчеркнул Климов. – В середине октября на сайте ЦБ была опубликована методика расчета долговой нагрузки, которая определила модель, по которой Банк России предлагает считать соотношение имеющихся у человека платежных обязательств с его ежемесячными доходами. Это показатель PTI, то есть отношение платежа, который человек должен заплатить по всем своим долгам за месяц, к той зарплате, которую он получает».

Климов добавил, что сегодня данная методика предполагает и ряд исключений. Ее авторы считают, что нет смысла оценивать доходы для займов менее 7 тыс. руб., а для займов менее 100 тыс. руб. в качестве показателя доходов предпочитают учитывать среднюю зарплату по региону.

«С точки зрения минимизации расходов участников рынка на получение подобной информации эта логика и эти исключения понятны. При этом, когда мы говорим о том, что нужно оценивать доходы, то рано или поздно встает вопрос о необходимости предоставить финансовым организациям доступ к данным налоговой и пенсионного фонда, естественно, с согласия заемщика. Одно дело, когда этот доступ получают банки, а другое – микрофинансовые организации. Очевидно, что у граждан разный уровень доверия к этим категориям финансовых организаций», – уверен Климов.

По его словам, данные исследования Национального бюро кредитных историй заставляют задуматься, а так ли обоснованы эти исключения, поскольку в защите и ограничителях больше всего нуждаются наименее обеспеченные слои населения, они же, как правило, и наименее финансово грамотные.

«Сложно сказать, каким образом Банк России на основании этих расчетов будет ограничивать рынок, будет ли это запрет или это будут коэффициенты, которые станут обязательными для финансовых организаций при проведении скоринга (система оценки кредитных рисков). Пока Центробанк определенно не говорит о том, каким будет ограничение. К сожалению, это будет понятно не раньше первой половины 2018 г. Новые данные НБКИ про возрастающую закредитованность наименее обеспеченных граждан говорят о том, что нельзя откладывать это решение и тянуть. С исполнением президентского поручения нужно поторопиться», – подытожил он.

Написать ответ